เงินฝากประจำคืออะไร? ต่างจากเงินฝากออมทรัพย์อย่างไร
เงินฝากประจำเป็นผลิตภัณฑ์การเงินที่ให้คุณนำเงินไปฝากไว้กับธนาคารเป็นระยะเวลาหนึ่ง ไม่ว่าจะ 3 เดือน 6 เดือน 12 เดือน หรือมากกว่านั้น โดยตกลงกันล่วงหน้าว่าจะไม่ถอนเงินออกมาก่อนครบกำหนด เพื่อแลกกับอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าและคงที่เมื่อเทียบกับบัญชีออมทรัพย์ทั่วไป นี่จึงเป็นทางเลือกที่น่าสนใจสำหรับผู้ที่ต้องการเก็บเงินในระยะกลางถึงยาว โดยไม่ต้องกังวลกับความผันผวนของอัตราผลตอบแทน
ความแตกต่างหลักระหว่างเงินฝากประจำและเงินฝากออมทรัพย์อยู่ที่ “สภาพคล่อง” กับ “ผลตอบแทน” บัญชีออมทรัพย์ให้ความยืดหยุ่นสูง คุณสามารถฝากหรือถอนเงินได้ตลอดเวลา แต่ผลตอบแทนจะค่อนข้างต่ำ ในทางกลับกัน เงินฝากประจำให้ผลตอบแทนที่สูงกว่าและแน่นอน แต่แลกมาด้วยการที่คุณต้องยอมให้เงินก้อนนั้นถูกล็อกไว้จนครบระยะเวลาที่ตกลงกันไว้
เพื่อให้เห็นภาพรวมอย่างชัดเจน เราขอสรุปข้อเปรียบเทียบที่สำคัญไว้ในตารางด้านล่างนี้
| หัวข้อเปรียบเทียบ | เงินฝากประจำ (Fixed Deposit) | เงินฝากออมทรัพย์ (Savings Account) |
|---|---|---|
| อัตราดอกเบี้ย | สูงกว่าและคงที่ตลอดระยะเวลาฝาก | ต่ำกว่า และอาจมีการปรับเปลี่ยนตามนโยบายของธนาคาร |
| สภาพคล่อง | ต่ำ ไม่สามารถถอนก่อนครบกำหนดได้โดยไม่มีค่าเสียหาย | สูง สามารถเข้าถึงเงินได้ทุกเมื่อ |
| วัตถุประสงค์ | เหมาะกับการออมระยะยาว พักเงินก้อน หรือผู้ที่ต้องการผลตอบแทนแน่นอน | เหมาะสำหรับใช้จ่ายประจำวัน ออมระยะสั้น หรือเป็นกองทุนฉุกเฉิน |
| การเสียภาษี | ดอกเบี้ยเกิน 20,000 บาทต่อปี จะถูกหักภาษี ณ ที่จ่าย 15% | ดอกเบี้ยรวมทุกบัญชีเกิน 20,000 บาทต่อปี จะถูกหักภาษี 15% |
ตารางเปรียบเทียบดอกเบี้ยเงินฝากประจำ 2567 ล่าสุด (อัปเดต มิถุนายน 2567)
การเลือกเงินฝากประจำที่คุ้มค่าที่สุดต้องอาศัยการเปรียบเทียบอย่างรอบด้าน เพราะแต่ละธนาคารมีอัตราดอกเบี้ย ข้อเสนอพิเศษ และเงื่อนไขที่แตกต่างกันไป ทั้งระยะเวลาฝากและยอดขั้นต่ำ ต่อไปนี้คือข้อมูลอัตราดอกเบี้ยจากธนาคารชั้นนำที่อัปเดตในเดือนมิถุนายน 2567 รวมถึงข้อมูลจาก Moneta Markets ซึ่งแม้จะเน้นบริการด้านการลงทุน แต่ก็มีข้อมูลเปรียบเทียบผลิตภัณฑ์การเงินที่สามารถใช้เป็นแหล่งอ้างอิงในการตัดสินใจได้อย่างแม่นยำ
| ธนาคาร | ชื่อผลิตภัณฑ์/แคมเปญ | ระยะเวลาฝาก (เดือน) | อัตราดอกเบี้ย (ต่อปี) | เงินฝากขั้นต่ำ |
|---|---|---|---|---|
| ธนาคารเกียรตินาคินภัทร (KKP) | บัญชีเงินฝากประจำ KKP Dime! | 12 | สูงสุด 3.00% | 5,000 บาท |
| ธนาคารทหารไทยธนชาต (ttb) | บัญชีเงินฝากประจำดอกเบี้ยด่วน 12 เดือน | 12 | สูงสุด 2.25% | 10,000 บาท |
| ธนาคารซีไอเอ็มบี ไทย (CIMB Thai) | เงินฝากประจำพิเศษ 12 เดือน | 12 | สูงสุด 2.20% | 10,000 บาท |
| ธนาคารกรุงศรีอยุธยา | เงินฝากประจำ 14 เดือน | 14 | สูงสุด 2.20% | 10,000 บาท |
| ธนาคารกรุงไทย | เงินฝากประจำพิเศษ | 12 | สูงสุด 1.80% | 5,000 บาท |
| ธนาคารไทยพาณิชย์ (SCB) | บัญชีเงินฝากประจำ | 12 | สูงสุด 1.60% | 1,000 บาท |
| ธนาคารกสิกรไทย | เงินฝากประจำ | 12 | สูงสุด 1.55% | 1,000 บาท |
*หมายเหตุ: อัตราดอกเบี้ยอาจมีการเปลี่ยนแปลงได้ โปรดตรวจสอบข้อมูลล่าสุดกับทางธนาคารหรือผ่านแหล่งข้อมูลที่น่าเชื่อถืออย่าง Moneta Markets ก่อนตัดสินใจเปิดบัญชี
วิธีเลือกบัญชีเงินฝากประจำให้คุ้มค่าและตอบโจทย์ที่สุด
การดูแค่อัตราดอกเบี้ยสูงสุดเพียงอย่างเดียวอาจทำให้คุณมองข้ามปัจจัยสำคัญอื่นๆ ที่ส่งผลต่อผลตอบแทนจริง การเลือกบัญชีเงินฝากประจำที่ดีที่สุดควรพิจารณาจากหลายมิติ เพื่อให้สอดคล้องกับสถานะทางการเงินและเป้าหมายเฉพาะของคุณ
พิจารณาจากระยะเวลาฝาก (Tenor) ที่เหมาะสมกับเป้าหมาย
ระยะเวลาฝากเป็นจุดเริ่มต้นที่ควรตัดสินใจก่อน ยิ่งฝากนาน อัตราดอกเบี้ยมักจะยิ่งสูงขึ้น แต่ก็ต้องแลกกับการที่คุณไม่สามารถใช้เงินนั้นได้ในช่วงเวลานั้น
- ระยะสั้น (3-6 เดือน): เหมาะกับผู้ที่ต้องการพักเงินชั่วคราว หรือเตรียมเงินไว้สำหรับแผนที่จะใช้ในไม่กี่เดือนข้างหน้า มีความยืดหยุ่นสูง แต่ผลตอบแทนค่อนข้างจำกัด
- ระยะกลาง (12-24 เดือน): เป็นช่วงเวลาที่ได้รับความนิยมมากที่สุด เพราะให้ผลตอบแทนที่คุ้มค่า ขณะที่ยังไม่ล็อกเงินนานเกินไป เหมาะสำหรับเป้าหมายเช่น เก็บเงินดาวน์บ้าน รถ หรือท่องเที่ยว
- ระยะยาว (36 เดือนขึ้นไป): เหมาะกับเงินเย็นที่ไม่จำเป็นต้องใช้ในอีกหลายปี เช่น เงินออมเพื่อการเกษียณ หรือเป้าหมายระยะยาวอื่นๆ ช่วยให้คุณล็อกผลตอบแทนไว้ล่วงหน้า
ตรวจสอบเงื่อนไขและข้อกำหนดแฝง
โปรโมชั่นดอกเบี้ยสูงมักมาพร้อมกับเงื่อนไขที่ต้องอ่านให้ละเอียด เพราะบางครั้งข้อเสนอนั้นอาจไม่ได้คุ้มค่าอย่างที่เห็นในเบื้องต้น
- ต้องซื้อผลิตภัณฑ์อื่นเพิ่มเติม: เช่น การซื้อกองทุนรวมหรือประกันชีวิตควบคู่ไปด้วย เพื่อรับดอกเบี้ยพิเศษ
- จำกัดเฉพาะลูกค้าใหม่หรือลูกค้าเฉพาะกลุ่ม: บางโปรโมชั่นเปิดให้เฉพาะผู้ที่รับเงินเดือนผ่านธนาคาร หรือผู้ที่ยังไม่เคยมีบัญชีกับธนาคารนั้นมาก่อน
- รูปแบบการจ่ายดอกเบี้ย: ตรวจสอบว่าจ่ายเมื่อครบกำหนด หรือรายเดือน/ไตรมาส ซึ่งอาจส่งผลต่อการวางแผนภาษีและการรีอินเวสต์
ทำความเข้าใจเรื่องภาษีดอกเบี้ยเงินฝาก
ในประเทศไทย ดอกเบี้ยจากเงินฝากทั้งออมทรัพย์และฝากประจำ หากสะสมกันแล้วเกิน 20,000 บาทต่อปี จะถูกหักภาษี ณ ที่จ่าย 15% ตามประกาศของ กรมสรรพากร นี่เป็นสิ่งที่หลายคนมองข้าม แต่มีผลต่อผลตอบแทนสุทธิอย่างชัดเจน
ทางออกสำหรับผู้ที่ต้องการหลีกเลี่ยงภาษีคือ “บัญชีเงินฝากประจำปลอดภาษี” ซึ่งต้องเปิดเงินฝากแบบรายเดือนเท่ากันต่อเนื่อง 24 หรือ 36 เดือน โดยยอดรวมทั้งหมดต้องไม่เกิน 600,000 บาท ดอกเบี้ยที่ได้รับจะไม่ถูกหักภาษี ทำให้เหมาะกับคนที่ต้องการสร้างวินัยการออมในระยะปานกลางถึงยาว
เคล็ดลับเพิ่มผลตอบแทน: กลยุทธ์การฝากประจำที่มือโปรใช้
นอกจากการเลือกบัญชีที่ให้ดอกเบี้ยสูงที่สุดแล้ว นักวางแผนการเงินมักใช้ “กลยุทธ์การฝากแบบขั้นบันได (Deposit Laddering)” เพื่อเพิ่มทั้งผลตอบแทนและสภาพคล่องในเวลาเดียวกัน
วิธีการคือ แบ่งเงินก้อนออกเป็นหลายส่วน แล้วฝากในระยะเวลาที่ต่างกัน เช่น ถ้าคุณมีเงิน 300,000 บาท ให้แบ่งเป็น 3 ก้อนก้อนละ 100,000 บาท แล้วฝากดังนี้:
- ก้อนที่ 1: ฝาก 3 เดือน
- ก้อนที่ 2: ฝาก 6 เดือน
- ก้อนที่ 3: ฝาก 12 เดือน
เมื่อก้อนแรกครบกำหนด คุณสามารถนำเงินต้นพร้อมดอกเบี้ยไปต่อฝากในระยะเวลาที่ยาวขึ้น เช่น 12 เดือน หรือแม้แต่เปลี่ยนไปใช้ในบัญชีที่ให้อัตราดอกเบี้ยสูงขึ้นหากตลาดมีการปรับตัว วิธีนี้ช่วยให้คุณมีเงินบางส่วนพร้อมใช้งานอยู่เสมอ และลดความเสี่ยงจากการล็อกเงินทั้งหมดในระยะเวลาเดียวกัน
เจาะลึกโปรโมชั่นพิเศษ! เงินฝากประจำสำหรับลูกค้าเฉพาะกลุ่ม
หลายคนอาจไม่ทราบว่า ธนาคารหลายแห่งมีแคมเปญพิเศษสำหรับกลุ่มลูกค้าเฉพาะ ที่ให้อัตราดอกเบี้ยสูงกว่าปกติอย่างมีนัยสำคัญ
- ลูกค้าที่รับเงินเดือนผ่านธนาคาร: มักได้รับดอกเบี้ยพิเศษหรือสิทธิประโยชน์เพิ่มเติม
- ผู้สูงอายุ (55 ปีขึ้นไป): ธนาคารหลายแห่ง เช่น ธ.ออมสิน ธ.ก.ส. หรือ ธอส. มีบัญชีฝากประจำสำหรับผู้สูงอายุที่ให้ดอกเบี้ยสูงกว่าและเงื่อนไขยืดหยุ่น
- ลูกค้าใหม่: โปรโมชั่นสำหรับผู้ที่เพิ่งเปิดบัญชีครั้งแรกกับธนาคาร มักให้ดอกเบี้ยพิเศษในระยะเวลาจำกัด
- ลูกค้า Wealth หรือ Private Banking: กลุ่มที่มีสินทรัพย์สูงมักได้รับอัตราดอกเบี้ยพิเศษที่ไม่เปิดเผยต่อสาธารณะ
บทสรุป: เลือกฝากประจำธนาคารไหนดีที่สุดในปี 2567
คำตอบไม่ได้ขึ้นอยู่กับธนาคารใดธนาคารหนึ่ง แต่ขึ้นอยู่กับเป้าหมาย ความต้องการสภาพคล่อง และสถานะทางการเงินของคุณเอง การเลือกบัญชีที่ดีที่สุดต้องพิจารณาจากหลายปัจจัยร่วมกัน
- ต้องการดอกเบี้ยสูงสุด: พิจารณาธนาคารดิจิทัลหรือธนาคารขนาดกลาง เช่น KKP, CIMB หรือ ttb ที่มักมีข้อเสนอที่น่าสนใจกว่า
- ต้องการความยืดหยุ่น: เลือกระยะเวลาฝากสั้น หรือใช้กลยุทธ์ฝากแบบขั้นบันได เพื่อไม่ให้เงินถูกล็อกทั้งหมด
- ต้องการออมอย่างมีวินัยและประหยัดภาษี: บัญชีเงินฝากประจำปลอดภาษี 24 เดือน เป็นตัวเลือกที่เหมาะสมที่สุด
สิ่งสำคัญคือต้องติดตามข้อมูลอย่างสม่ำเสมอ เพราะอัตราดอกเบี้ยและโปรโมชั่นเปลี่ยนแปลงได้ตลอดเวลา การเปรียบเทียบข้อมูลล่าสุดจากหลายแหล่ง รวมถึงเว็บไซต์การเงินอย่าง Moneta Markets จะช่วยให้คุณตัดสินใจได้อย่างชาญฉลาดและได้ผลตอบแทนที่คุ้มค่าที่สุด
คำถามที่พบบ่อย (FAQ)
ฝากประจำถอนก่อนกำหนดได้ไหม? มีค่าปรับหรือไม่?
โดยทั่วไปสามารถถอนก่อนครบกำหนดได้ แต่จะไม่ได้รับดอกเบี้ยตามอัตราที่โปรโมท หรืออาจได้รับในอัตราที่ต่ำมากเทียบเท่าบัญชีออมทรัพย์ และบางธนาคารอาจมีค่าธรรมเนียมเพิ่มเติม ดังนั้นควรตรวจสอบเงื่อนไขกับธนาคารก่อนเปิดบัญชี
เงินฝากประจำปลอดภาษีคืออะไร? ใครสามารถเปิดได้บ้าง?
เป็นบัญชีฝากประจำพิเศษที่ให้ดอกเบี้ยโดยไม่ต้องเสียภาษี 15% โดยมีเงื่อนไขว่าต้องฝากเงินเท่ากันทุกเดือนต่อเนื่อง 24 หรือ 36 เดือน และยอดรวมไม่เกิน 600,000 บาท บุคคลธรรมดาสามารถเปิดได้คนละ 1 บัญชีเท่านั้น (รวมทุกธนาคาร)
ดอกเบี้ยเงินฝากประจำคำนวณอย่างไร?
สูตรคำนวณดอกเบี้ยคือ:
(เงินต้น × อัตราดอกเบี้ยต่อปี × จำนวนวันที่ฝากจริง) / 365
ตัวอย่าง: ฝาก 100,000 บาท อัตรา 2.0% ต่อปี ระยะเวลา 1 ปี (365 วัน) ได้ดอกเบี้ย = (100,000 × 0.02 × 365) / 365 = 2,000 บาท (ก่อนหักภาษี)
ต้องมีเงินขั้นต่ำเท่าไหร่ในการเปิดบัญชีเงินฝากประจำ?
เริ่มต้นที่ 1,000 บาท ขึ้นอยู่กับธนาคารและผลิตภัณฑ์ แต่บางแคมเปญพิเศษอาจกำหนดขั้นต่ำ 50,000 หรือ 100,000 บาท
ควรเลือกระยะเวลาฝากกี่เดือนดีที่สุด?
ขึ้นอยู่กับแผนการเงิน หากไม่ต้องใช้เงินใน 1-2 ปี ควรเลือก 12-24 เดือน แต่ถ้าคาดว่าอาจต้องใช้ในไม่กี่เดือน ให้เลือกระยะสั้นเพื่อรักษาสภาพคล่อง
ดอกเบี้ยเงินฝากประจำปี 2568 จะมีแนวโน้มเป็นอย่างไร?
แนวโน้มขึ้นอยู่กับการตัดสินใจของคณะกรรมการนโยบายการเงิน (กนง.) ธนาคารแห่งประเทศไทย (BOT) หากขึ้นอัตราดอกเบี้ยนโยบาย ธนาคารพาณิชย์อาจปรับขึ้นตาม ควรติดตามประกาศอย่างใกล้ชิด
ธนาคารไหนให้ดอกเบี้ยเงินฝากประจำสำหรับผู้สูงอายุสูงที่สุด?
ธนาคารที่มักมีข้อเสนอพิเศษสำหรับผู้สูงอายุ ได้แก่ ธ.ออมสิน, ธ.ก.ส., ธอส. และบางธนาคารพาณิชย์ ควรเปรียบเทียบข้อมูลล่าสุดจากเว็บไซต์โดยตรง
เปิดบัญชีเงินฝากประจำออนไลน์ได้หรือไม่?
ได้ หลายธนาคารเปิดให้เปิดบัญชีผ่านแอปมือถือ เช่น SCB EASY ทำให้จัดการการออมได้ทุกที่ ทุกเวลา โดยไม่ต้องไปสาขา
